互联网金融模式的本质是通过搭建高效便捷的信息交易平台弱 化金融中介的作用，是一种金融脱媒行为。商业银行想要把握互联网 金融带来的机遇，有以下几种思路： 1. 构建互联网金融载体，创新渠道运营优势。资本实力雄厚的大银
行可以自行搭建互联网金融平台，而中小银行可以通过控股、收 购、与第三方合作的方式进行构建。建设银行自行搭建的善融商 务平台充分结合银行金融产品优势，通过对终端客户提供免利息 手续费的分期付款、对商家免收平台费用，运用低价策略建立了 渠道运营优势；平安银行与集团合作推出的陆金所则成为接待平 台的 组织者和担保人，并且还组织整合银行、证券、保险、信托 等金融业务。未来金融业可能向混业经营和供应链金融发展，各 商业银行要意识到数据和客户的重要性，利用自身优势，创建互 联网渠道竞争力。 2. 建立多边业务合作平台，共同进行财富管理。互联网和移动终端 在降低财富管理的门槛时，也改变了普通大众的财富管理理念。 为适应这一变化，建行、光大、浦发、民生银行等开始建立“移 动理财”，发行手机专享高收益理财产品，吸引了大批移动客户端 客户。招商银行则推出“小企业 E 家”，开始涉足 P2P 网贷业务， 其首先发行的 5 期“E稳健融资”P2P 网贷项目预计年化收益率 6.3%，银行兑付凭证，期限半年，最小投资金额 1 万元，5 日内即 募集资金 1.29 亿元。这种商业银行涉足 P2P 模式的竞争优势在于
银行信用背书和收益较为可观，是一种资产和资金对接的新模式。 3. 互联网金融趋势下小微信贷的发展趋势。小微企业是中小银行的
重要客户，目前小微企业在获得信用的方法上主要有“重现金流、 轻抵押物”和联保两种模式。为进一步解决小微贷成本和风险偏 高的问题，未来可以利用互联网软信息来考察小微贷款的可授信 情况。平安银行借助 EBAY 大数据资源开发出了无抵押、无担保、 随借随还、小额信用循环贷款为核心的“贷贷平安商务卡”，只需 要审核卖家的个人信用和销售数据等卖家交易行为信息，最高贷 款额度可以达到 100 万元。建设银行根据客户账户结算信息开发 了无抵押、无担保，随借随还，以企业和企业主家庭持续有效的 结算量和日均金融资产为依据的“善融贷”纯信用贷款产品，利 用银行自有账户体系的大数据运用，倡导“结算能产生信用，结 算也能累计信用”的客户体验，最高额度为 200 万元。民生银行 针对较高知名度的商品交易市场、批发市场、各类商场、批发性 商业街和目标社区业主以及工薪阶层开发出了无抵押、最快一天 可以放款的“微贷”产品，最高额度可达到 50 万元。未来商业银 行可以通过与平台、供应链、产业链的合作探索小微企业贷款的 发展模式。 4. 在银行卡方面，为进一步向客户提供便利以及保障客户资金安全， 可设计更为智能呢过的银行卡。近期全球领先的支付公司万事达 卡设计了一种智能借记卡，使得信用卡成为口袋中的迷你电脑， 并提供更为安全的支付保障，并有 6 大功能：可显示余额（每次
端在友宝完成支付交易，即可享受全场 6 元以下商品（含 6 元）一分 购的优惠。 掌钱选择各类营销作为切入口，凭借切实的优惠和便捷 安全的体验，将“移动金融专家”品牌根植人心，也成功抢走了不少 移动金融产品的风头。
3、兴业银行“掌柜钱包”：兴业银行 2013 年推出了互联网理财专 业品牌“钱大掌柜”，实现了其在财富业务发展方向上的战略突破， 之后兴业银行又联手兴业全球基金管理有限公司，于 2014 年 3 月 10 日创新推出新一代现金管理工具“掌柜钱包”，对接兴全添利宝货币 市场基金。从产品特性来看，“掌柜钱包”1 分钱起购，随时申购、 随时赎回，具有 3000 万单日赎回额度，并支持近 100 家合作银行卡 购买，保证了投资者资金的良好流动性，同时无缝对接“钱大掌柜” 专业财富管理平台的各种理财产品，投资人可根据市况随时选择更高 收益、高风险的理财产品进行投资，提升资金的使用效率。 目前， “钱大掌柜”已整合银行理财、信托理财、贵金属交易、银证转账、 基金代销等各类型财富管理服务，建立了网上及移动终端销售、合作 金融机构网点销售相结合的全面销售机制，连接众多银银平台合作银 行及第三方支付公司，支付网络支持近百家银行的客户通过线上支付 方式购买财富产品。未来还将陆续上线券商资管计划、保险等产品， 进一步丰富非银行类金融机构代销渠道，建成覆盖所有门类金融机构 产品的产品体系和更加完备的服务机制。
4、作为中小银行在互联网金融方面的新尝试，包商银行于 2014 年 6 月份推出了国内首家主打互联网智能理财平台的“小马 bank”。 所谓智能理财，就是利用互联网和大数据技术，通过和客户进行交互 智能化地对其进行理财规划和资产配置建议。小马 bank 将客户目标 锁定为 25-40 岁的城市新生主流人群，基于客户的风险偏好及不同理 财产品特性，提供专业的理财指导和理财产品配置建议，打造综合性 理财平台。产品方面，目前研发的主要将包括宝宝类的货币基金产品 和债权类的互联网金融产品。作为包商银行在互联网金融领域全新模 式的尝试和探索，小马 bank 的商业模式在很大程度上融合了“直销 银行”“智能理财”众筹等主流互联网金融模式，可以在一定程度 上作为中小银行发展互联网金融的参考。